Finanzas Personales: Todo un Mundo por Explorar

Por ahí se dice que más vale tarde que nunca y es totalmente cierto, mi profesión como contadora me ha dado algunas satisfacciones en el área contable y fiscal, pero hasta hace 8 años abrí los ojos al mundo de las finanzas  personales y si bien es cierto que dentro de la carrera de Contador Público te enseñan de Administración Financiera, de Contabilidad Financiera, de Economía Financiera, Presupuestos y demás, creo que en mi época de estudiante y según lo que recuerdo, esas materias estaban más enfocadas al análisis y registros contables de empresas y no de manera particular a las Personas Físicas.

Así que, ¿por qué no compartir un poco de esa enseñanza que he aprendido a lo largo de estos 8 años? Me gustaría iniciar por lo más básico y después ahondar en temas más definidos de inversión o de diversificación de inversiones.

Las finanzas personales son una parte fundamental de nuestra vida diaria, y gestionar nuestro dinero de manera eficaz puede marcar la diferencia entre el estrés financiero y la tranquilidad económica. Aquí te comparto un enfoque estructurado para mejorar tus finanzas personales:

1. Evalúa tu situación financiera

Antes de hacer cualquier cambio en tus finanzas, es importante conocer tu punto de partida. Haz una lista en una libreta o en Excel y anota los importes de los siguientes conceptos:

• Ingresos: Todo el dinero que recibes, ya sea salario, honorarios, intereses, etc.
• Gastos: Divide tus gastos entre fijos (renta, servicios, hipotecas, alimentación) y variables (entretenimiento, compras, viajes, vacaciones, etc.). La lista la defines tú de acuerdo con tus necesidades y prioridades.
• Deudas: Incluye préstamos, tarjetas de crédito, etc. Esto te dará un panorama claro de cómo gestionar tus recursos actualmente.

2. Una vez, realizada la lista de tu Situación Financiera, para mí lo siguiente es Crear un presupuesto

Un presupuesto es la piedra angular de unas finanzas sólidas. Sigue la regla del 50/30/20, si es que se acomoda a tu estilo de vida, o redefine los porcentajes según tus prioridades, pero por favor, por muy mal que estén tus finanzas, no dejes de ahorrar y/o invertir el 10% como mínimo de tus ingresos.

• 50% para necesidades: Alquiler, comida, transporte y servicios.
• 30% para deseos: Salidas, diversión y el famoso shopping.
• 20% para ahorro o pago de deudas. Esto te ayudará a controlar tus gastos y priorizar lo esencial. Procura ponerte pequeñas metas de ahorro, pero si tienes varias deudas,es de gran relevancia que veas tus opciones para reducirlas antes de empezar a ahorrar y eso me lleva al siguiente punto.

3. Reduce y controla tus deudas

Las deudas pueden ser un lastre significativo, no te ayuda en nada si pagas una deuda, pero para pagar esa deuda solicitaste un préstamo y además te cobran intereses, así que haz un plan para disminuir dichas deudas comenzando con aquellas que tienen tasas de interés más altas (el método «avalancha») o pagando las de menor monto primero para motivarte (el método «bola de nieve»). Recuerda que encontraras infinidad de información sobre estos métodos de pago, pero lo que a mí me ayudo a deshacerme de las deudas fue enumerarlas y analizar cuál era la más fácil y rápida de pagar y evaluar que si tengo una deuda de muchos años como lo son las hipotecas, no angustiarme y tratar de cumplir con los pagos de forma puntual para no generar un crecimiento de intereses de dicha deuda.

Aquí un Tip superimportante si tienes tarjetas de crédito; debes de entender que no son una extensión de tu sueldo o de tus ingresos, por lo que te aconsejo que no pagues todos tus gastos con ellas, si no pretendes liquidar la totalidad del monto gastado al corte de tu tarjeta; porque si alguien maneja tasas de interés altas definitivamente son los bancos. La idea de la tarjeta de crédito es que te puedas financiar por casi 50 días, sin que tengas que desembolsar momentáneamente nada de tu dinero y que, mientras pasan esos días, el dinero esté trabajando para generarte intereses a favor e incrementar tu cuenta de ahorro.

Y eso nos lleva al siguiente punto del que te quiero hablar, Tú debes de procurar tener al menos ahorrado un monto del doble de lo que pretendas gastar en alguna cuenta de inversión que te genere un crecimiento superior a la inflación sobre tu dinero ahorrado y/o invertido para lo cual te recomiendo crear un fondo de emergencia que te permita sentir un respiro y quizá un poco de seguridad financiera.

4. Establece un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia te protege de gastos imprevistos tales como una enfermedad, un despido, la pérdida de un ingreso significativo,  un accidente automovilístico, alguna descompostura en casa o de tu vehículo, les pongo un ejemplo práctico con el que me toco lidiar el año pasado el motor de mi coche estuvo a punto de desvielarse y esa compostura suele ser bastante elevada en precio, el costo de la reparación fue de  $ 50,000.00,  ¿Quéhice para que mi bolsillo no lo resintiera tanto?, primeramente le pedí al mecánico que me permitiera hacer los pagos  de las piezas automotrices con tarjeta de crédito, para buscar financiamiento y solo pague en efectivo la mano de obra por $ 15,000.00, así que aun teniendo mi fondo de emergencia, busque mi mejor opción financiera para no descapitalizarme.   Idealmente, este fondo de emergencias debería cubrir de 3 a 6 meses de tus gastos básicos tales como: Renta o pago de hipoteca, alimentos, pasajes, despensa, pago de servicios, etc. Para que, en caso de presentarse un imprevisto, tengas liquidez y no busques un préstamo o dejes de pagar cualquiera de tus gastos antes mencionados. Comienza apartando un 10% de tus ingresos cada mes de manera regular y si te es posible, aumentar dicho porcentaje con el paso del tiempo, mucho mejor para ti.

Una vez que ya tengas tu fondo de emergencia creado, es momento de pensar en dónde invertir dicho fondo y seguir incrementando mes a mes tu porcentaje de ahorro y así que aquí empieza realmente lo interesante del mundo financiero, lo que nos lleva al siguiente punto:

5. Ahorra e invierte para el futuro

• Ahorrar: Reservar y guardar un porcentaje de tus ingresos para metas a corto, mediano y largo plazo, tales como vacaciones que bien podría calificarse como meta u objetivo a corto plazo, la compra de un auto nuevo o de medio uso como posible meta de mediano plazo y el enganche de una casa como meta a largo plazo.
• Invertir: Es hacer crecer tu dinero, ponerlo a trabajar a través de diferentes instrumentos de inversión tales como: fondos de inversión, acciones o bienes raíces. La finalidad de la inversión es aumentar tu capital invertido a través de las ganancias que te generen tus inversiones, por lo que es de gran relevancia investigar y diversificar para minimizar riesgos. Asegúrate de mantenerte informado no solo de los diferentes productos que ofrece el mercado financiero, sino también de todos los acontecimientos importantes a nivel mundial que puedan afectar los mercados financieros y que puedan repercutir en tus inversiones de manera desfavorable. Pero si de invertir se trata, ¿qué mejor que lo hagas en ti? Considero que es la mejor de las inversiones que puedas hacer, lo que nos lleva al siguiente punto: ¿cómo estás educando tu mente financiera?

6. Educa tu mente financiera

En este punto vale la pena recalcar que la educación financiera es clave para tomar decisiones inteligentes. Dedica tiempo a leer libros, aquí te comparto algunos que en mi vida marcaron un antes y un después en el mundo de las finanzas. El cuadrante del flujo del dinero del autor Robert T. Kiyosaki, Pequeño cerdo capitalista de la autora Sofía Macías, La psicología del dinero del autor Morgan Housel, El poder de los hábitos del autor Charles Duhigg, etc.  Asiste a talleres o cursos, escucha pódcast sobre finanzas personales y si te gusta el mundo de las acciones, toma un buen curso de la bolsa de valores y su Análisis Técnico y Fundamental. Cuanto más sepas, más confianza tendrás en tus decisiones financieras. En fin podría darte infinidad de información para que sigas en este gran mundo de las finanzas, pero es importante que Tú mismo vayas encontrando tu camino, que sepas que tipo de inversionista eres, si tu perfil es agresivo o pasivo, también es importante que consideres otros factores como la edad en la que inicias tu ahorro o inversión, los plazos en que invertirás, si te gusta la renta fija o prefieres la renta variable, tu situación o capacidad económica, tus objetivos o metas financieras, la tolerancia al riesgo, etc. tienes que diseñar un traje a tu medida, con lo que te sientas cómodo y seguro.

Te pido que expandas por unos minutos tu mente y hagas un recuento de todos tus bienes de valor, incluso si te es posible crea tus Estados Financieros Personales, a veces creemos que no contamos con un patrimonio financiero, pero créeme cuando te digo que todos tenemos en nuestra vida financiera activos, pasivos y capital, así que no lo dudes y ponte a trabajar en el control y crecimiento de tu patrimonio. Lo que nos lleva al último punto de esta estructura que te propongo para iniciar de manera enfocada en el mundo de las finanzas personales.

7. Revisa y ajusta tus metas

Tus objetivos financieros pueden cambiar con el tiempo y la edad, y está bien. Dedica tiempo, al menos dos veces al año, a revisar tu progreso y ajustar tus metas según tus circunstancias actuales, pero si te es posible revisa al menos 1 vez cada mes, que porcentaje obtuviste de ganancias con respecto a tus inversiones, reajusta tus porcentajes de renta fija y variable, genera todo el interés compuesto que puedas. Si ya lograste tu fondo de emergencia ponlo a trabajar para que no pierda su valor y ahora será momento de crear un fondo de Oportunidad, este fondo tiene como finalidad tener el clásico colchón financiero por si alguien te propone un buen negocio que te genere mejores ganancias, si decides comprar un bien inmueble, o si hay alguna acción que esté por debajo de su valor y sea de tu agrado, la puedas adquirir en un buen momento, en fin tener el respaldo de un fondo de oportunidad te permite ir a dormir todas las noches con gran tranquilidad.

Recuerda, mejorar tus finanzas personales no ocurre de la noche a la mañana, pero con paciencia y dedicación puedes lograr un buen éxito financiero. Tu futuro financiero depende solo de ti, no esperes más, está en tus manos. ¡Comienza hoy!

Finalmente, las finanzas personales son un pilar fundamental para alcanzar la estabilidad y el bienestar económico. Como conclusión, es importante destacar los siguientes puntos clave:

1. Planificación y organización: Tener claridad sobre los ingresos, gastos y deudas permite tomar a tiempo decisiones financieras, informadas y estratégicas. Cuando tienes tus ideas y metas claras, planificar es muy sencillo.
2. Disciplina y constancia: Mejorar la situación financiera requiere esfuerzo continuo, desde seguir un presupuesto hasta mantener hábitos de ahorro e inversión. Se dice por ahí que después de 28 días se puede hacer un buen hábito y solo requerimos constancia y disciplina.
3. Educación financiera: Entender conceptos básicos de finanzas te da confianza y te brinda la capacidad de manejar recursos de forma responsable y prevenir problemas económicos.
4. Prevención y preparación: Contar con un fondo de emergencia y asegurar el futuro a través de inversiones sólidas son medidas prudentes para enfrentar imprevistos y planificar el retiro. Pero si además cuentas con tu fondo de oportunidad, estás más que listo para entrar al mundo de las inversiones en la renta variable.
5. Flexibilidad y ajustes: Las metas financieras pueden evolucionar con el tiempo, y adaptarse a los cambios es clave para mantenerse en el camino correcto. Así que procura estar atento a tu presupuesto, a tu situación financiera actual y a la diversificación en tu portafolio financiero.

En resumen, las finanzas personales son una combinación de conocimientos, hábitos y actitudes que, cuando se implementan correctamente, pueden transformar nuestra calidad de vida y brindar tranquilidad. Cada paso y peso cuenta, y no hay mejor momento para empezar que ahora.

Y aquí les dejo un plus para todos aquellos que desconocen el mundo de las inversiones, Les recomiendo que prueben esté producto financiero que está por encima de la inflación y  que por ser de renta fija no necesitas investigar demasiado, solo conocer un poco la página e iniciar tu inversión  con $ 100.00 (CIEN PESOS OO/100 M.N.) y ya estás listo para iniciar, así que  te invito a que visites esté link y empieces por poner tu fondo de emergencia aquí https://www.cetesdirecto.com, actualmente es una opción supersegura por ser del gobierno, no genera comisiones y su instrumento de deuda pública llamado Bondía maneja una tasa anual vigente de 8.79 %, tienes tu dinero a la vista disponible de lunes a viernes de 7:00 a las 13:00 hrs.